Точки зрения центра

Аналитический центр-Точки зрения центра

Писаренко Жанна Викторовна: Формирование механизма страхового посредничества в финансовых конгломератах

Изменение каналов распространения за счет изменения состава и  качества потребителей, а также использования новых инновационных каналов распространения, что обусловлено процессами конвергенции в сфере финансовых услуг и развития ИКТ. Данная проблема является одной из самых серьезных. Традиционные посредники — агенты и брокеры — основные участники распространения продуктов на рынок встают перед необходимостью разрушения этих и создания новых каналов на рынке, таких как банковские представительства, прямые продажи и Интернет. Уникальность использования Интернета для продажи страховых услуг состоит и в том, что страхователю и страховщику предоставляется возможность заключения договора страхования без участия промежуточных звеньев (дополнительных офисов, представительств, большого количества персонала), что снижает стоимость страховой услуги в среднем на 20–25%. В то же время, учитывая международный характер Интернета, возрастает возможность заключения договора страхования в режиме трансграничной торговли. Для страховых посредников при этом улучшаются возможности снижения барьеров входа на рынок. Этот революционный прорыв в формировании глобального мирового страхового пространства вступает в серьезное противоречие с национальным законодательством, запрещающим деятельность на территории страны незарегистрированных и не имеющих национальной страховой лицензии страховщиков, обостряет проблему страхового мошенничества.

Взаимопроникновение внутренней и внешней политики государств, которые все больше зависят от мировых финансов (многие специалисты признают, что глобальная финансовая система уже не проводит границу между внутренней и внешней экономической политикой страны — обе они взаимопроникают и формируют друг друга по мере того как глобальные рынки переносят последствия внутренней политики любой страны также на экономики других стран), тенденция к концентрации капиталов, растущая автономизация контролируемых глобальных финансовых конгломератов или субгосударственных экономических субъектов (ТНК, ТНБ и др.), располагающих значительной финансовой властью, рост их влияния на народнохозяйственные комплексы отдельных стран приводят к серьезным изменениям в мировой экономике.

Надо отметить, что в современных условиях концентрация высоких технологий совпадает с концентрацией финансового капитала. Носителями высоких технологий выступают крупнейшие транснациональные корпорации, а также финансовые конгломераты, объединяющие (на принципах вертикальной интеграции) банки, кредитные институты и страховые компании. На первом этапе такой реорганизации происходит изменение механизма и  структуры страховых посредников вследствие интеграции банков и  страховых компаний с  целью координации продаж, совмещения страховых и банковских продуктов, каналов их распространения или выхода на одну и ту же клиентскую базу; на втором этапе происходит доступ к внутренним финансовым ресурсам партнера. Характер интеграции конкретных учреждений, услуг, каналов их распространения, внутренних финансовых ресурсов может быть при этом самым различным и описывается широким диапазоном разнообразных соглашений между банками и страховщиками.

Некоторые исследователи предрекают широкомасштабную революцию в  формах, характере деятельности и процессах современных организаций. Такая позиция аргументируется ссылками на рост сетевых и «клеточных» организаций, федеральных организаций, организаций постмодернистского толка и организаций-хамелеонов, а также индивидуализированных корпораций. Если и существуют некоторые сомнения по поводу масштабности распространения этих схем в пространстве современных изменений, то все более очевидным и неоспоримым становится факт широкого экспериментирования современных фирм в сфере организации крупного бизнеса. Некоторым авторам удалось показать связь между инновационными формами организации и результатами деятельности компании3. Эта связь еще раз подтверждает тезис о том, что конкурентоспособность в настоящее время достигается в результате упорного состязания инноваций в широком смысле, в том числе и в формах организации бизнеса, где негибкие и бюрократические формы такой организации не имеют шансов на успех.

В условиях объединения страхового и банковского секторов роль страхового посредника значительно изменяется, возникают конфликты, касающиеся использования каналов распространения. Эти конфликты могут быть частично элиминированы при воздействии следующих приемов: использование новых операций bancassurance, применение новых нетрадиционных страховых продуктов, адаптированных для продажи через электронные каналы, создание инновационных продуктов, сочетающих в себе как банковский, так и страховой элементы; использование механизма кастомизации, который предполагает взаимосвязанный маркетинг, где клиент получает персонифицированный, а  не стандартизированный продукт, свойственный перекрестным продажам. Этот подход позволит провести некоторую стандартизацию, комбинация различных модулей и блоков может сформировать продукт нового типа, который ориентирован на конкретного клиента, его индивидуальные потребности и нужды.

Современные достижения в развитии информационных и коммуникационных технологий привели к созданию глобальной электронной среды, в которой может осуществляться экономическая деятельность. В официальных документах Европейской комиссии она определяется как «среда, в которой любая компания или индивид, находящиеся в любой точке экономической системы, могут контактировать легко и с минимальными затратами с любой другой компанией или индивидом по поводу совместной работы, для торговли, для обмена идеями и ноу-хау или просто для удовольствия». Экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, поэтому внешняя среда побуждает банки и страховые компании к переменам и формирует для этого технологическую основу. Это позволяет создать современную модель бизнеса, называемого сетевым финансовым супермаркетом. К сожалению, в экономической литературе чаще всего происходит отождествление универсальных финансовых магазинов с гигантскими финансовыми конгломератами, что не совсем верно. Обязательным условием эффективности данной интеграции является наличие единых каналов удаленной дистрибуции финансовых услуг. Представляется, что успешность реализации такого проекта достигается за счет разработки конвергентной стратегии развития бизнеса, целью которой является создание интегрированного банковско-страхового бизнеса.( Извлечение)